פתרונות מימון בקניית דירה ומחיר למשתכן
לאור המצב של עליית מחירים מתמשכת בשוק הנדל"ן, יותר זוגות צעירים מוצאים את עצמם ללא הון עצמי מספיק לרכישת דירה. בכנסת מנסים להעביר חוקים של 90% מימון, המדינה מבטיחה מימון גבוה לפרויקטים של מחיר למשתכן ומחיר מטרה.
בפועל הבנקים למשכנתאות מאשרים עד 75% מימון לרכישת דירה ראשונה, למשפרי דיור עד 70% ודירה להשקעה עד 50%,
שאר הכסף צריך להשלים מ"ההון העצמי".
אני נתקל בהרבה לקוחות ששואלים " אין לנו הון עצמי של 25% , איך בכל זאת אפשר לקנות דירה?"
לפני שאציג את הפתרונות מימון שקיימים, אני חייב לפרסם אזהרה! – כאשר לוקחים הלוואות משלימות למשכנתה חייב לעשות תכנון כלכלי מקדים ולבדוק שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים בהווה ובעתיד. לאחר שהבנתם את החובה לבצע תכנון כלכלי, אציג את הפתרונות מימון הנפוצים.
שעבוד נכס קיים – אם יש לכם דירה נוספת בבעלותכם, ניתן לשעבד עד 50% משווי הנכס (כולל משכנתה קיימת על הנכס) ולהשתמש בכסף כהשלמה להון עצמי. לפי אותם נתונים, ההורים שלכם יכולים לעזור במידה ואין ברשותם הון עצמי. ע"י שעבוד דירתם הם יכולים לקבל הלוואת "נדוניה" לטובת עזרה לילדים.
הלוואה על חשבון חסכונות לטווח בינוני וארוך – במידה ולא ניתן לשעבד דירה, אפשר לקחת הלוואה ע"ח קרן הפנסיה ללא סיכון עד 30% מגובה כספי הצבירה. אם ברשותכם קיימת קרן השתלמות ניתן לקבל גם כן הלוואה. במידה והקרן השתלמות לא נזילה ניתן לקבל הלוואה עד 50% , אם היא נזילה אפשר עד 80%. כאשר התנאים יהיו כמעט זהים למשכנתה.
הלוואה מהבנק – גם אם מדובר בהלוואה רגילה ניתן ורצוי להתמקח על התנאים שתקבלו. ראשית תבדקו אם יש הסדר עם החברה שאתם עובדים בה לבנק שלכם או בנק מתחרה. ברוב החברות הגדולות יש הסדרים עם הבנקים לגבי תנאי חשבון והלוואות. במידה ואין ,תקבלו הצעה מבנק מתחרה וכך תוכלו לשפר את ההצעה שתקבלו מהבנק שלכם. אחת לתקופה בנק כזה או אחר(לאחרונה היה זה בנק יהב ) יוצא במבצע שיכול להווה השלמת הון עצמי.
לסיכום, כשקונים דירה חובה לבצע תוכנית כלכלית ולהכיר את כל האפשרויות. ישנם פתרונות מימון נוספים ולכל משפחה אפשר להתאים באופן אישי בהתאם ליכולת ההחזר. ההלוואות המשלימות למשכנתה חייבות להילקח בתכנון הכולל של המשכנתה כדי שתוכלו לעמוד בסך תשלומי הלוואות.
חשוב מאוד להבין שככל שההחזר החודשי הראשון של המשכנתה יהיה נמוך ביחס לגודל המשכנתה, המשכנתה תהיה בסיכון גבוה.
