למודים מהנסיון שלנו

הלוואות בזמן מלחמה- לאחד או לא לאחד?

חודשים ארוכים בתוך המלחמה והקושי הלאומי הוא גדול. בתוך הקושי הזה, החיים ממשיכים להתנהל כאילו  'כרגיל' ואל תוך הקושי הזה מתווסף הקושי האישי של משפחות רבות- לנהל את כלכלת הבית. הוצאות ממשיכות לרדת באופן קבוע כל חודש וזאת למרות שאצל חלק מהאנשים ההכנסה נפגעה עד מאוד. 

נוכח המציאות הקיימת ביקשנו לבחון את השאלה- האם איחוד הלוואות הוא מהלך כלכלי נכון שיכול לעזור לתא המשפחתי בזמן מלחמה? הפננו שאלה זו ושאלות נוספות אל שי פרלמן, יועץ משכנתא בכיר, ומייסד חברת 'פרל ייעוץ משכנתאות' בבקשה לעשות לנו קצת סדר ולהסביר לנו איך מתנהלים נכון עם הלוואות בזמן מלחמה? 

מאיפה הכל מתחיל?

במצבים קיצוניים כמו מלחמה, המציאות הבלתי נתפסת והמצב הכלכלי שממשיך להחמיר יכול לשתק אדם ולמנוע ממנו לפעול. זה יכול להגיע עד לחרדה של ממש. תחושת ה'אין שליטה' היא משמעותית ואין היא פוקדת רק את אלו שנמצאים בחזית. כיום, גם העורף מתמודד עם התחושות האלה, וחוסר הוודאות והעול הכלכלי הוא מרכיב משמעותי בתחושות חוסר השליטה אצל אנשים רבים. יחד עם זאת, חשוב לטפח את האמונה והמחשבה שגם במצבים חריגים וקשים אדם צריך להתרכז במה הוא כן יכול לעשות. מה בכל זאת בשליטתו ואילו פעולות יכולות להוסיף וודאות ויציבות ולשפר את מצבו. 

"אני בהחלט חושב שאדם יכול לעשות מספר מהלכים נכונים ושקולים, בהתאם למצב האישי שלו, בשביל קודם כל למנוע הסלמה נוספת. ושנית, להיטיב את מצבו. אני רואה את זה כל הזמן אצל לקוחות שפונים אלי עם מצב כלכלי מסובך מאוד, המון הלוואות מפוזרות בכל מקום, ותזרים שלילי. אבל יש להם את הרצון והמוטיבציה לייצר שינוי. ומכאן זה מתחיל".  מספר לנו שי.

 

מה ניתן לעשות בתקופת מלחמה בשביל לשפר את המצב הכלכלי האישי?

שי פרלמן משיב "כמובן שזה תלוי בנתונים האישיים של כל אחד. אבל באופן כללי אפשר לומר שיש מספר אפשרויות. אם מקור ההכנסה נפגע כדאי לחפש מקורות הכנסה חלופיים. אם פוקחים את העיניים אפשר לגלות לא מעט הזדמנויות שצצות בעקבות המלחמה, וכדאי להיות גמישי מחשבה  ועירניים". 

 

"אבל לא פחות חשוב, זה הקלת העול הקיים, ובמיוחד - בחינת ההלוואות הקיימות, כולל המשכנתא. יש לאנשים נטייה טבעית לקחת הלוואה או משכנתא ולשכוח מהם, בבחינת 'את הנעשה אין להשיב'. אבל הלוואות ומשכנתא הם דברים שצריך לעקוב אחריהם מדי פעם. למה? בשביל לראות אם אפשר לשפר את המצב. ואני אגלה לכם סוד, כמעט תמיד אפשר לשפר את המצב, למשל בעזרת איחוד הלוואות".

 

מה זה אומר איחוד הלוואות?

"נניח שלאדם יש לא מעט הלוואות 'קטנות' שונות מפוזרות במקומות שונים. סביר שהריבית שהוא משלם היא מאוד גבוהה וההחזר החודשי גם הוא גבוה. למעשה כמעט תמיד, ההלוואה האטרקטיבית ביותר, עם הריבית הכי נמוכה וההחזר הכי נוח שאדם יכול לקבל היא המשכנתא שלו. מה שעושים באיחוד הלוואות זה איחוד של כל ההלוואות הקטנות והלא משתלמות. המהלך הזה יכול לחסוך אלפי שקלים בהחזר החודשי ולאפשר הזדמנות לשיקום כלכלי. מבחינתי מהלך של איחוד הלוואות יכול להיות חיוני עבור הלקוח שלי אבל הוא לא מספיק. אני תמיד שואף להביא אותם להבראה כלכלית, עד למצב שהם גם חוסכים כסף ליום שחור". 

 

האם זמן מלחמה הוא זמן טוב לאיחוד הלוואות?

"על פניו זמן מלחמה הוא לא זמן טוב לכלום. יש כאוס רציני כמעט בכל תחום בחיים. ובאופן כללי מצב הרוח ירוד ולא תמיד יש חשק לפעול. יחד עם זאת, הרבה פעמים המציאות לא משאירה ברירה, כי כאמור ההלוואות ממשיכות לרדת וההחזרים לעיתים "חונקים". ולכן דווקא במצב של כאוס, מלחמה יכולה להיות הזדמנות מעולה לאיחוד הלוואות. יותר מזה, זה יכול להיות כלי שימושי שיכול להציל את האונייה מלשקוע". 

 

הארכת מתווה בנק ישראל אל מול איחוד הלוואות- מה עדיף?

לאחרונה פרסם כי בנק ישראל החליט על הארכת והרחבת המתווה שאומץ על ידי כל הבנקים במטרה לסייע נוכח המצב הביטחוני. כלומר הארכת המתווה תכנס לתוקף החל  מ1/7/24 ותחול שלושה חודשים עד ה-30/9/24. 

 

באופן כללי בנק ישראל חילק את אוכלוסיית האזרחים ל-2 מעגלים: מעגל ראשון שכולל אוכלוסיות בקו ראשון מעזה (עד 30 ק"מ) תושבים או בעלי עסקים, מפונים שפונו בצורה רשמית, אוכלוסייה בקרבה ראשונה להרוגים, חטופים או נעדרים, חיילי מילואים ומגוייסי צו 8, נפגעי פסטיבל נובה ועוד אפשר למצוא את הרשימה המלאה בהודעה הרשמית של בנק ישראל. המעגל השני, הוא כל יתר לקוחות הבנקים. לפי חלוקה זו, המעגל הראשוני זכאי להטבות יותר גדולות.

 

במסגרת הזו בנק ישראל מאפשר דחיית תשלומי הלוואות ומשכנתאות ל-3 חודשים נוספים ובסך הכל 9 חודשים. מי שכבר ניצל דחייה של 9 חודשים יוכל לפנות בבקשה לבנק שלו ובנק ישראל מבקש מהבנק לבחון אותה ברגישות. שאלנו את שי האם כדאי להשתמש בהקלה זו שמציע המתווה והאם זה עדיף על פני איחוד הלוואות? 

 

"בסופו של יום הלוואות צריך לשלם. וכשהעת לשלם תגיע נגלה שדחיית תשלומי ההלוואה גוררת חיוב בריבית ולכן צריך להבין שלכל הקלה כזו יש משמעות. מה שאני מציע זה לא למהר להשתמש בהקלות ולדחות. צריך לבחון את התמונה השלמה, לראות איזה הלוואות קיימות, והאם אפשרות של איחוד הלוואות בכלל אפשרית עבורכם. כמובן שזה תלוי מאוד גם במצב האישי. האם ההכנסה רק קטנה או שהיא בכלל לא קיימת? כשמגיע אלי אדם כזה שהמצב הביטחוני לא הטיב איתו  והוא סוחב הלוואות ישנות ויקרות, אני קודם כל בודק את התמונה השלמה ואז מציע לו את כל האפשרויות וממליץ על האפשרות הטובה ביותר.  אם התשלומים שלו לא עומדים לחזור, אני אמליץ לו לא להשתמש בהטבה". 

 

לסיכום, ביקשנו משי לתת לנו עצה לניהול כלכלי נכון בזמן מלחמה

"אנשים שנמצאים בסחרור הלוואות הרבה פעמים חושבים שזו ברירת המחדל. זו לא ברירת המחדל. אפשר לחיות אחרת. מה צריך? הרבה פעמים זה עניין של ידע. במקרים כאלה איש מקצוע יכול לייצר תכנית הבראה, לא רק לאחד הלוואות, לשלם החזר קטן יותר ולאפשר מרווח נשימה, אלא לייצר תכנית הבראה שגם חוסכים בה. כן, חוסכים. לא התבלבלתי. המטרה היא לייצר קופת חסכון ליום שחור. ככה שלא משנה מה יגיע, קורונה, מלחמה או אלוהים יודע מה, האדם יהיה מוגן. זה מה שאני עושה עבור הלקוחות שלי וזה אפשרי". 

 

שי פרלמן,  ממקימי התאחדות יועצי המשכנתאות בישראל, הוא מייסד ומוביל סוכנות "פרל ייעוץ משכנתאות" ביחד עם אשתו דנה. שי הוא בעל ניסיון של מעל 2 עשורים בתחום הפיננסי במהלכם ליווה אלפי נוטלי הלוואות שהצליחו לשפר את הניהול הכלכלי שלהם. ניתן ליצור עמו קשר דרך האתר או הרשתות החברתיות. 

מאמרים נוספים:

בחרו תאריך ושעה לקביעת פגישה

יולי 2024
א
ב
ג
ד
ה
ו
ש
30
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
25
26
27
28
29
30
31
1
2
3