עוד צעד של בנק ישראל שיוכל לעזור לנו להתמודד עם ההאטה המתמשכת ועם השלכות הלחימה והקושי שהיא גוררת בחזית ובעורף. אחרי מאמץ אינטנסיבי של התאחדות יועצי המשכנתאות בנק ישראל מאשר להגדיל משכנתאות קיימות לעד 70% מערך הנכס או 200,000 ₪, הנמוך מביניהם.
מה זה אומר? למי תקפה ההטבה? מה אפשר לעשות עם הכסף ואיך זה בא לידי ביטוי במספרים? הכל בכתבה הבאה.
העקשנות משתלמת
לפני שאנחנו יורדים לפרטי הפרטים של ההטבה אנחנו חייבים לפרגן להתאחדות יעצי המשכנתאות בישראל, שבעקשנות ודבקות באו בדרישות לבנק ישראל. בהובלת יועץ המשכנאות הוותיק והמנוסה שי פרלמן, ממייסדי ההתאחדות, הציעה ההתאחדות הצעות ורעיונות יצירתיים איך לעזור לאזרחים, ובמיוחד לכאלה שנושאים בנטל המשכנתא תוך כדי התקופה הלא קלה, ובלי לוותר לחצו והתעקשו עד לאישור של בנק ישראל.
זו אומנם לא היענות לכל הדרישות אך המילה האחרונה וודאי לא נאמרה.
עכשיו, בואו נבין מה טיבה של ההטבה.
הגדלת הלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס עד 70% מהנכס או 200,000 ₪
כידוע, עד היום בנק ישראל התיר לבנקים להעניק הלוואה לכל מטרה בשעבוד נכס עד לגובה של 50% משווי הנכס, בהטבה הנוכחית בנק ישראל מגדיל את אחוז ההלוואה עד כדי 70% ובלבד שההגדלה אינה עוברת את סף 200,000 השקלים.
מבולבלים?
בואו נעשה סדר במספרים.
ניקח נכס בשווי מיליון שקלים, שעליו כבר יש משכנתא בגובה 500,000 ₪. שהם 50% משווי הנכס,
כעת ניתן להגדיל את המשכנתא לכדי 70% משווי הנכס, שזו תוספת של בדיוק 200,000 ₪. זהו קו פרשת המים.
בנכסים בשווי של יותר ממיליון ₪ ההגדלה תהיה מוגבלת ל-200,000 ₪ ובנכסים בשווי פחות ממיליון ₪ ההגדלה תוגבל לכדי 70% משווי הנכס.
למי מיועדת ההטבה
חשוב לציין שהטבה זו מיועדת רק לבעלי משכנתאות פעילות ונכסים משועבדים, והיא עוסקת בהגדלת ההלוואות ולא ביצירת הלוואה חדשה.
מה ניתן לעשות עם כספי ההלוואה?
בנק ישראל במכוון לא נוקט עמדה מובהקת ומגדיר את ההלוואה כ"הלוואה לכל מטרה בשיעבוד נכס" וזאת מפני שמטרת המהלך איננה דווקא לעודד השקעות או לתת זריקת מרץ לשוק הנדל"ן אלא דווקא לספק עוד פתרון למצוקה הכלכלית הקיימת בשוק בדמות הלוואה נוחה בפריסה רחבה עם בטחונות ברורים.
אחד השימושים הנפוצים הצפויים לכסף הנוסף שילווה הציבור בזכות ההטבה הוא איחוד הלוואות. במיוחד בתקופה בה הריבית עדיין גבוהה והמיתון עוד בעיצומו, אנשים רבים כורעים תחת נטל ההלוואות ומקורות המימון הולכים ומצטמצמים, עבור אלה זהו ממש חבל הצלה.
מה היתרון של הלוואה לכל מטרה בשיעבוד נכס?
ובכן, זו פשוט ההלוואה האטרקטיבית ביותר שניתן כיום לקחת, גם בגלל הפריסה הרחבה, וגם בגלל התנאים הנוחים המגיעים עם שיעבוד הנכס. ההפרש בהחזר בין הלוואה כזו לבין ההלוואות לכל מטרה אותן ניתן לקבל כיום מבלי לשעבד נכס מגיע לאלפי שקלים בחודש, נתון משמעותי ביותר לאור הלחץ הנוכחי על משקי הבית.
מהן ההשלכות הנוספות של המהלך?
אחת מ"תופעות הלוואי" של החלטת בנק ישראל היא הגדלת כוחם של הבנקים אל מול הגופים הפיננסיים המוסדיים המתחרים בבנקים במתן הלוואות. בנק ישראל למעשה מנטרל חלק מהיתרון שהיה לגופים אלה ומאפשר לבנקים להשוות תנאים ובכך להגדיל את כוחם.
הטבה עם תאריך תפוגה
בשלב זה ההטבה של בנק ישראל תקפה רק עד 1.3.2024, אך אנליסטים אומרים כי יש סיכוי סביר שההטבה תוארך לפחות בעוד פעימה אחת, במיוחד לאור העובדה שנכון להיום סוף הלחימה בחזית עדיין לא נראה באופק וגם כשיגיע, למשק יידרש עוד זמן רב כדי להתאושש.
לסיכום – רבדים של תקווה
ראשית, חשוב להגיד שלמרות שזהו צעד חיובי בכיוון הנכון, כמובן שאין פה פתרון מלא לבעיות של המשק הישראלי ובמיוחד של האנשים הפרטיים והעסקים הקטנים הנושאים בנטל. תמוהה למשל ההחלטה להגביל את סכום ההגדלה ל-200,000 ₪ בלבד. המשך המאבק של שי פרלמן וחבריו בהתאחדות יועצי המשכנתאות לשיפור התנאים הוא הכרחי וכבר היום נשמעים קולות על הגדלה צפויה של התקרה ל-300,000 ₪.
ועם זאת, אין ספק שההטבה שמעניק בנק ישראל היא חיובית ונותנת תקווה. למעשה, ישנן פה מספר שכבות של בשורות טובות. ראשית, ההטבה עצמה תאפשר כמובן למשפחות רבות אוויר לנשימה והקלה משמעותית בתקופה לא פשוטה.
שנית, יש פה התערבות חיובית של בנק ישראל והכרה בעובדה שמשקי הבית בישראל זקוקים לסיוע אקטיבי להשאיר את הראש מעל המים כדי שיוכלו מצידם להמשיך לקיים ולתמוך בכלכלה.
ולבסוף, ישנה פה נקודת אור בכך שבנק ישראל שמע את קריאת התאחדות יועצי המשכנתאות, ואף נענה לה בחיוב, בסופו של דבר.
נקווה לבשורות טובות נוספות בכל החזיתות.
