איחוד הלוואות הוא רק השלב הראשון –
הנה מה שצריך לעשות כדי להתייצב כלכלית
מי שעוד לא שמע על איחוד הלוואות להורדת ההחזר החודשי, זאת כתבה חובה בשבילו. מצד שני, מי ששמע על איחוד הלוואות אבל חושב שזה הצעד האחרון, ובכן, זו כתבה חובה בהחלט!
בשיחה עם שי פרלמן הבנו מה באמת צריך לעשות כדי לצאת מהבוץ.
איחוד הלוואות הוא פתרון טכני מצוין, שאם עושים אותו נכון ובעזרת אנשי מקצוע טובים אפשר לייצר הפחתה משמעותית בהחזר החודשי הכולל על מגוון הלוואות ואפילו להוריד במקרים מסוימים את סכום ההחזר הכולל. אך חשוב לזכור, הפתרון הטכני לא מספיק וחייב לבוא לצידו גם שינוי. פגשנו את שי פרלמן, ממייסדי פרל ייעוץ משכנתאות ואחד מיועצי המשכנתאות המובילים בישראל כדי להבין מה באמת צריך לעשות כדי לתת פתרון מלא ולאורך זמן לעומס ההלוואות.
דווקא תקופות שפע עלולות ליצור בעיה
"לתקופות של שפע כלכלי יש השפעה התנהגותית קולקטיבית– אנחנו מוציאים יותר כסף." מסביר לנו שי פרלמן.
"לא מדובר רק על יזמים או משקיעי נדל"ן אלא על האדם הפשוט ועל ההתנהלות היומיומית. המצב נראה מצוין, יש עבודה, השוק פורח, הריביות אפסיות ויש מגוון הזדמנויות מסביב, בתקופות כאלה אנשים נוטים להוציא יותר ממה שהם מכניסים בעזרת הלוואות."
לא מדובר רק משכנתאות. אייפונים לכל המשפחה ב-36 תשלומים, רכב בפריסה ל-5 שנים, הלוואה קטנה לטיול בחו"ל, עוד אחת לחתונה של הבן ואז גם אחת לסגירת המינוס. ברקע עוד יש לשלם משכנתא. כל זה מתנקז להלוואות מרובות, בסכום מצטבר של אלפי שקלים בחודש ובלי יכולת החזר.
התופעה של הוצאות שגדולות מההכנסות לא ייחודית לתקופות שפע, אך היא מקצינה כשעוברים משפע למיתון כמו שקרה בעולם בשנים האחרונות.
הריבית הגבוהה והמצב הכלכלי הקצינו בעיה קיימת
"ואז מגיע מיתון..." שי מסמן בידיו תנועה של מטוס נוחת "ועם המיתון מגיעה עלייה בריבית, האטה במשק ומצוקה כלכלית, ציבורית ופרטית."
"במעבר משפע למיתון, הנטל של ההלוואות מקצין. ראשית, ההחזר החודשי עולה באופן משמעותי בגלל עליית הריבית. יש משפחות שההחזר החודשי במשכנתא עלה ביותר מ-2000 ₪. גם הלוואות אחרות מתייקרות. "
"לצד התייקרות ההלוואות משפחות רבות גם חוות ירידה בהכנסות. פיטורים, קיצוצים, ירידה בנפח עסקאות ועוד. המעבר בין תקופת שפע לתקופת מיתון גרם לאנשים רבים לגרור איתם הלוואות שפעם נראו הגיוניות לתקופה שבה הם פשוט לא יכולים לעמוד בהחזר".
הפתרון מתחלק לשני שלבים – איחוד הלוואות הוא רק הראשון
"איחוד הלוואות הוא באמת השלב הראשון בתהליך" מסביר פרלמן "אנחנו חייבים לעשות מהלך גדול שישנה את גובה ההחזר החודשי, יכניס סדר, יצמצם נושים וייצור וודאות כמה משלמים כל חודש, למי ומתי" .
מה זה בעצם איחוד הלוואות?
"כמו שהשם מרמז, אנחנו לוקחים את כל ההלוואות וההתחייבויות, והופכים אותן להלוואה מרכזת אחת"
איך איחוד ההלוואות בעצם עוזר?
"הוא עוזר בכמה דרכים. ראשית, כמו שאמרתי הוא מכניס סדר וודאות. זה לא מעט. חוסר וודאות מזיק לנו לא רק ברמה הכלכלית, אלא ממש ברמה הבריאותית. שנית, איחוד הלוואות מקטין לנו את ההחזר החודשי, כי יש לנו סכום שצריך להחזיר ב-5 שנים, ועכשיו פרסנו אותו ל-20 שנה, ברור שנשלם פחות בכל חודש. ודבר אחרון, יש לא מעט פעמים שאני מצליח להוריד את סכום ההחזר הכולל, פשוט על ידי מעבר להלוואות בתנאים יותר טובים."
האם חייבים לקחת משכנתא כנגד נכס כדי לעשות איחוד הלוואות?
"לא. זו אמנם הדרך המקובלת שתיתן לנו את התנאים הטובים ביותר, אבל איחוד הלוואות ופריסה רחבה אפשריים גם למי שאין לו נכס לשעבד."
בלי שינוי התנהלות – איחוד הלוואות לא יעזור!
כמו שאמרנו, הפתרון הטכני לא מספיק, לכן, בפרל יעוץ משכנתאות לא מוכנים לזרוק אתכם בחזרה לאותה מציאות שבה הגעתם לעומס הלוואות מלכתחילה, ומשלבים עם איחוד ההלוואות גם תמיכה וליווי בהתנהלות כלכלית נכונה.
"זה ממש כמו המשפט שאומר שאי אפשר לעשות את אותן פעולות ולצפות לתוצאות שונות. הפתרון של איחוד הלוואות הוא טכני. אין טעם לעשות אותו אם לא מתכוונים לשנות את ההתנהלות הכלכלית ולשם כך דרוש ידע, ליווי מתאים וגם רצון לעשות שינוי" מסביר לנו שי.
"זה כמו לעשות דיאטת כאסח במשך 3 חודשים ואז לחזור לבורקסים ולגלידה. מהר מאד המשקל יחזור נכון? אז אותו הדבר בתחום הפיננסי, חייבים לא רק לפתור את הבעיה הכואבת עכשיו, אלא ליצור איזון, או במקרה שלנו – מאזן חיובי, כדי שלא נמצא את עצמנו תוך כמה שנים באותה נקודה בדיוק".
איך פרל ייעוץ משכנתאות עוזרים ביצירת איזון והתנהלות כלכלית נכונה?
"הבנו שאיחוד הלוואות בלי כלים לשימור המצב זה פשוט פתרון לא מספיק טוב, ולכן יצרנו תהליך ליווי כלכלי משפחתי הבנוי משלושה שלבים:
מיפוי ואפיון
תוכנית עבודה
ביצוע ובקרה
התהליך כולל 5 מפגשים אישיים, ורבעון שלם של תמיכה בטלפונים והודעות להתייעצות בכל נושא. התהליך מועבר על ידי מומחים בתחום ההתנהלות הכלכלית במשפחה והוא מחייב שיתוף פעולה מלא של המשתתפים. כל מי שנכנס לתהליך צריך באמת לרצות את השינוי, אחרת לא נוכל לעזור לו.
רוצים לשמוע עוד על התוכנית להתנהלות כלכלית נכונה בבית של פרל ייעוץ משכנתאות – צפו בסרטון הבא
איחוד הלוואות + שיפור ההתנהלות הכלכלית = פתרון לטווח ארוך
היופי בתהליכים האלה, הוא הפתרון לטווח הארוך והבסיס לצמיחה.
"אנשים רבים נרתעים מהתהליך כי הם חושבים שעכשיו נגיד להם שאסור להם לצאת למסעדה ואסור להם לטוס יותר לחו"ל" הוא מחייך "אבל זה ממש לא ככה. להיפך, דווקא מתוך המקום המודע והמחושב, מצליחים לא רק להתנהל בצורה נכונה ולצמצם הוצאות, אלא גם להגדיל הכנסות, פשוט בגלל שיפור החשיבה האחראית והכלכלית שמפתחים.
אל תתפתו לעשות את הדברים לבד
הפנייה למומחים כמו שי פרלמן בשביל לקבל את ההלוואה הכי טובה ובשביל לשפר את ההתנהלות הכלכלית היא המפתח להצלחה. אל תתפתו לחשוב שקל לבצע את התהליכים האלה לבד – זה עלול לעלות לכם ביוקר!
אנחנו ממליצים לכם בחום ליצור קשר עם הצוות בפרל משכנתאות ולקבל את המומחים המובילים בתחומם כדי לעזור לכם להוציא את המקסימום מהתהליך.
ליצירת קשר לחצו כאן
